銀行監(jiān)管不力是主因

有些銀行人員明知辦卡者非本人卻不制止，縱容惡意透支

信用卡詐騙案件之所以高發(fā)，既有銀行監(jiān)管不力的因素，也有持卡人法律意識不強的個人因素，還有社會整體法治建設有待完善的原因。

一些銀行為了擴大市場占有率，降低信用卡申領條件、發(fā)卡標準，對申請客戶的資信審查把關不嚴，隨意提高授信額度。在東城區(qū)人民檢察院辦理的一起案件中，某單位招聘工作人員利用應聘者留下的身份證復印件辦理信用卡，銀行辦卡人員當時就站在旁邊，明知簽字的不是本人卻不制止。最后，犯罪嫌疑人共透支人民幣24000余元，被判處有期徒刑1年，并處罰金2萬元。

還有的銀行對銷售點終端機（POS機）監(jiān)管不嚴，導致了信用卡以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象�！俺挚ㄈ松觐I了多張信用卡，透支消費后找到提供非法套現(xiàn)的POS機特約商戶，通過刷另外一張卡套現(xiàn)來償還前一張信用卡。”朱海燕說，在東城區(qū)人民檢察院辦理過的一起案件中，犯罪嫌疑人一共申辦了7張信用卡，最終透支24萬元。

持卡人法律意識不強、用卡知識不足也是導致信用卡詐騙案件多發(fā)的重要原因之一�！霸诤芏喟讣�中，持卡人都認為欠銀行錢還上就沒事了，根本不知道這已經(jīng)構成犯罪�！标懣♂摫硎荆�我國法律明確規(guī)定，以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，就將被認定為“惡意透支”�！坝械姆缸锵右扇送锨枫y行錢款二三年都沒還，甚至通過改變聯(lián)系方式等逃避銀行催收，結果等到被公安機關列為網(wǎng)上追逃對象才追悔莫及�！�

此外，銀行之間缺少個人資信的共享機制，對手機支付、網(wǎng)上支付等電子信息手段監(jiān)管不嚴等也都是引發(fā)信用卡詐騙罪高發(fā)的原因之一。

復利計息方式引爭議

檢察官建議對信用卡詐騙的數(shù)額計算方法訂立統(tǒng)一標準

透支型信用卡的復利計息方式一直為社會公眾所詬病。如果用一張規(guī)定了以日利息0.05%復利計息的信用卡消費了9999元，又因某種客觀原因還不上的話，那五年后這張信用卡將產(chǎn)生欠款40余萬元。這也就產(chǎn)生了一個問題，如果按本金計算，由于沒有超過1萬元，將不構成信用卡詐騙犯罪；而如果按照40萬元計算，將構成數(shù)額巨大的犯罪。這中間的差距可謂“天壤之別”。

“在我們辦理的信用卡詐騙案件中，惡意透支的數(shù)額往往成為爭論的焦點�！睋�(jù)朝陽區(qū)人民檢察院公訴二處副處長葉萍介紹，無論是刑法還是兩高出臺的司法解釋都已經(jīng)明確規(guī)定，透支金額計算僅限于“本金”，并不包括利息、滯納金和手續(xù)費等其他費用，“但是行為人在案發(fā)前的還款究竟先沖抵哪一部分，銀行的規(guī)定與司法解釋還存在著較大沖突�！比~萍說，中國人民銀行頒布實施的《銀行卡業(yè)務管理辦法》以及各大銀行的內部規(guī)定中均明確表示，行為人的還款都將優(yōu)先抵償信用卡透支本金所產(chǎn)生的利息、滯納金等費用，剩余部分才會減抵實際透支產(chǎn)生的本金。但按照兩高的司法解釋精神來看，檢察機關更傾向于認定行為人的還款應直接抵償本金，然后才會減抵利息等相關附加費用。

“由于各家銀行在計算透支利息時標準、方式都不統(tǒng)一，也不透明，導致所計算出來的惡意透支金額相差甚遠。更關鍵的是，數(shù)額結果很有可能會直接決定行為人是否構成犯罪�！比~萍建議，應該對惡意透支型信用卡詐騙的數(shù)額計算方法訂立統(tǒng)一標準，規(guī)范公安機關、銀行等在出證時將惡意透支的本金、利息、滯納金、手續(xù)費等區(qū)分計算，以便準確掌握惡意透支的數(shù)額，保護人民群眾的合法權益。